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?面對嚴峻復雜的外部環(huán)境，金融行業(yè)全面深入推進落實服務實體經(jīng)濟、防控金融風險和深化金融改革三大任務，整體運行平穩(wěn)風險可控。

(資料圖)

8月30日，國有六大行相繼交出了2023年半年報成績單。在凈息差收窄、市場估值偏低、中收普遍下滑等多重壓力下，銀行業(yè)能否踏進未來增量藍海，注入增長新動能也成為重中之重。

憑借一級資本連續(xù)十一年在全球銀行1000強榜單獨占鰲頭的工商銀行，用八個字“穩(wěn)中提質、好于預期”詮釋了工行的“穩(wěn)”當排頭之道。

穩(wěn)中提質資產(chǎn)質優(yōu)始終如一

根據(jù)工行半年報數(shù)據(jù)，2023年上半年工行實現(xiàn)凈利潤1747億元，同比增長1.1%；總資產(chǎn)43.67萬億元，較年初增長超10%，存貸款增量均為歷史同期最高；資本總額4.5萬億元，營業(yè)收入4289億元，持續(xù)保持同業(yè)領先。

歸根究底，金融的核心指標是穩(wěn)定和穩(wěn)健，不是誰短期跑得快，一時的估值有多高。

在利好政策加持下，前幾日A股銀行股雖然微微走強，短期仍難以改變估值低洼之困。曾歷經(jīng)多次集體走強，卻存在“系統(tǒng)性低估”的銀行股，比如保持“強優(yōu)大”的工行估值也遠不及一級資本數(shù)額，低估明顯。

不過，在市場情緒回暖、銀行板塊估值修復樂觀的多重因素下，銀行股底部配置機遇不可小覷。資產(chǎn)質量優(yōu)良、經(jīng)營整體穩(wěn)健雙優(yōu)、未來增量藍海明朗的工行，估值回暖應該只是時間問題。

有觀點認為“在經(jīng)濟承壓之下，銀行信貸資產(chǎn)質量面臨下行壓力，銀行維持定水平的利差，才能彌補信用損失，維持資本充足率以支持規(guī)模擴張和金融穩(wěn)定”。

僅信用利差定論全貌無疑偷換概念，信貸資產(chǎn)質量以及金融穩(wěn)定并不能一以概之。

以工商銀行為例，財報顯示，截至6月末工行不良貸款率1.36%，較年初下降2個BP；逾期率1.18%，較年初下降4個BP；不良與逾期貸款剪刀差較年初下降了89億元，連續(xù)13個季度為負。

全行公司貸款中，交通運輸、能源等重點板塊整體不良率繼續(xù)保持在1%以內；制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等前期承壓的行業(yè)資產(chǎn)質量也進一步改善，不良率分別較上年末下降了71個BP和149個BP。個人類貸款整體不良率為0.66%。

固本強基發(fā)展動能增長強勁

能否促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，能否為銀行創(chuàng)新金融服務模式精準賦能，是銀行業(yè)的必答題。

在全新的金融服務經(jīng)濟轉型發(fā)展的賽道上，通過五維布局推進數(shù)字化轉型的工商銀行，正聚焦高質量發(fā)展之路，通過科技賦能提質增效。從深入實施創(chuàng)新驅動，到搶占發(fā)展戰(zhàn)略先機，從探索引領，到成效凸顯，工行探索了一條銀行業(yè)科技賦能的升級之路，高質量發(fā)展動能不斷增強。

從數(shù)字工行來看，2023年半年報顯示，工行數(shù)字化動能進一步增強，數(shù)字工行（D-ICBC）建設深入推進，聚焦客戶服務、賦能員工，一批數(shù)字化創(chuàng)新成果相繼落地。上半年數(shù)字化業(yè)務占比99%，個人手機銀行客戶達到5.36億戶，移動端的月活超2億戶，持續(xù)保持同業(yè)領先。

從客戶基礎上來看，“帶給客戶更優(yōu)體驗”的“GBC+”客戶生態(tài)體系，以技術驅動業(yè)務流程重塑和客戶服務升級，在G端、B端、C端同時發(fā)力，搶抓政 府和企業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展契機，三端一體化聯(lián)動先行先試布局金融生態(tài)建設，其前瞻性已凸顯。

半年報顯示，報告期內個人客戶、公司客戶、普惠型小微企業(yè)貸款客戶、私人銀行客戶增量分別超過900萬戶、74萬戶、25萬戶、3.6萬戶。在客戶基礎不斷優(yōu)化的帶動下，人民幣存款余額突破30萬億元、增量突破3萬億元，個人金融資產(chǎn)（AUM）余額突破20萬億元。

從服務水平來看，得益于數(shù)字化推進實現(xiàn)了業(yè)務流程的優(yōu)化改進甚至再造，達到了自動化的處理。更容易解決服務過程中的斷點、堵點、難點等體驗問題。此外，持續(xù)堅持的“春融行動”讓工行高水平服務對外開放有力有效。財報顯示，上半年工行累計發(fā)放表內外融資超6500億元，跨境金融服務水平與日俱增。

點綠成金國有大行責任使命

“雙碳”目標的提出把綠色發(fā)展之路提升到新高度，成為未來數(shù)十年金融行業(yè)發(fā)展的主基調之一。綠色金融作為推動綠色發(fā)展的重要力量，或將逐漸成為未來發(fā)展的新引擎。

截至6月末，工行綠色貸款余額突破5萬億元，比年初增加超1萬億元，總量與增量均領跑同業(yè)。同時，綠色債券發(fā)行、承銷、投資規(guī)模繼續(xù)保持領先，上半年，境內承銷綠色債券405億元。

肩扛重任，一邊是工行積極發(fā)揮國有大行的責任使命，把落實“雙碳”目標放在重點。勇往直前，另一邊是深化綠色金融發(fā)展，在“穩(wěn)”方向之中，開辟增長新動能。

憑借頂層戰(zhàn)略設計和細則不斷推進，在綠色金融發(fā)展領域工行已然成為同業(yè)中的佼佼者。

立足于綠色金融長效發(fā)展機制，持續(xù)完善差異化政策體系，在綠色金融投融資保持領先，綠色產(chǎn)品服務體系不斷豐富，綠色金融風控體系日益完善，低碳運營深入推進。

在服務創(chuàng)新上工行取得了多個“首發(fā)”“首批”。比如，發(fā)行全國首單商業(yè)銀行碳中和綠色金融債。全國銀行間市場首單綠色汽車分期資產(chǎn)支持證券。在大型銀行中率先將氣候風險納入全面風險管理體系。

綠色金融品牌“工銀綠色銀行+”，倡導“和合、共融、友好”理念，通過發(fā)揮工行在綠色金融領域的核心優(yōu)勢，為綠色發(fā)展注入金融活水。在綠色征途上工行深耕落實、接續(xù)發(fā)力。

跳出傳統(tǒng)金融思維，打破金融服務壁壘。在科技領先下，肩負國有大行使命，在科技賦能中，堅守“金融為民”核心價值，在科技創(chuàng)新中，發(fā)揮前沿科技領先優(yōu)勢。腳踏實地、全力以赴、為民服務，工行未來的增量藍海與高質量發(fā)展可想而知。

（責任編輯：康玲華）

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